Количество бюджетных мест в ВУЗах сокращается с каждым годом, в недалеком будущем вся российская система высшего образования может стать платной. На сегодняшний день объем средств, ежегодно расходуемый на обучение студентами ВУЗов, поступивших на контрактной основе, составляет более 13 миллиардов долларов США, при этом спрос на качественное высшее образование продолжает расти.
Станет ли высшее образование доступным только для детей из состоятельных семей или государству удастся создать эффективную схему, направленную на защиту интересов абитуриентов из семей с низким уровнем доходов? Российское правительство видит выход из ситуации в поддержке системы кредитования образования коммерческими банками, а не в увеличенном бюджетном финансировании высшей школы.
Как повлияют на ситуацию нововведения российского правительства, обозначенные в постановлении о проведении эксперимента по государственной поддержке образовательных кредитов? Увы, даже ограничение максимального размера ставки кредитования и установление запретов на штрафы и дополнительные комиссии не делает образовательные кредиты доступными для каждого абитуриента. Минимизация кредитных рисков, которую обеспечивает постановление, позволяет коммерческим банкам снижать процентные ставки, но они не торопятся это делать. Сегодня минимальная процентная ставка кредитования составляет 18 процентов годовых и является непривлекательной для потенциальных заемщиков, а активности в формировании предложений абитуриентам со стороны банков не наблюдается.
Кроме того, одним из самых серьезных минусов существующих условий предоставления кредитов на образование, предлагаемых коммерческими банками России, является срок кредитования, который ограничен 5 годами, хотя оптимальным сроком для образовательных займов является 10 лет.
Следующим существенным минусом в схеме предоставления кредитных средств является бюрократизм банков и неоправданное усложнение процедуры выдачи кредитов, а также трудности, возникающие у заемщика с поручителями.
Эксперты в области образования считают, что ситуация может измениться в корне, если государство оставит за собой предоставление займов для студентов, которые выбрали стратегически важные для государства специализации и будет кредитовать их на льготных условиях. Процентные ставки коммерческими банками будут снижены только в случае, если государство выступит как гарант возврата средств и обязуется частично компенсировать потери банка в случае не возврата.
суббота, 18 июня 2011 г.
Зачем нужен неснижаемый остаток на карточном счете?
Такое платежное средство, как банковская пластиковая карта - "кредитка", "пластик", стало в последние годы доступным не только состоятельным людям, но и практически любому гражданину страны.
Необходимо отметить, что, задумав получить пластиковую карту, необходимо четко понимать, для чего она нужна, так как условия снятия и пополнения денег на карте, а также стоимость ее обслуживания и ее функциональность, могут различаться в достаточно широком диапазоне. Кто-то заводит карточный счет и пользуется привязанной к нему картой в основном для того, чтобы снимать наличные в банкомате, кого-то интересует льготный период, в течение которого не придется платить процентов за пользование ссудой, для кого-то основной причиной открытия пластиковой карты является доступ к возможностям Интернет-банкинга. Для большинства граждан, которые не относят себя к российской финансовой элите, основными требованиями к банковской карте является наличие доступной сети банкоматов и невысокий процент обслуживания по карте. Желательно также, чтобы карточка давала возможность легко и быстро получить кредит.
Некоторые банки предлагают пластиковые карты, которые обладают свойствами депозитного счета, то есть на средства, имеющиеся на карте, начисляется определенный процент. Безусловно, такая карта выгодна своему владельцу, так как его денежные средства не лежат мертвым грузом, а «работают». Однако, задумав открыть именно такую карту, необходимо помнить о так называемом неснижаемом остатке на карточном счете.
Что же такое неснижаемый остаток на карточном счете? Это минимальная сумма денег, которая обязательно должна находиться на карточке в любой момент времени. Впрочем, требования по неснижаемому остатку устанавливают для своих пластиковых карт многие банки. Этот остаток выполняет роль страхового депозита, то есть позволяет банку застраховаться от значительного перерасхода средств владельцем пластиковой карты. Как правило, получая пластиковую карту того или иного банка, ее держатель подписывает договор, где предусматривается страховой депозит или неснижаемый остаток. Если владелец карты вносит страховой депозит, перерасходом по карте (овердрафт) считается превышение нулевой отметки. В случае неснижаемого остатка овердрафтом считается случай, когда на карте остается денег меньше, чем это предусмотрено размерами минимального остатка. Однако подобные ограничения имеют и определенную выгоду для владельца пластиковой карты: как правило, на неснижаемый остаток на карточном счете начисляется определенный процент, что призвано стимулировать держателя карты не превышать установленный лимит, и выгодно как ему, так и банку.
Необходимо отметить, что, задумав получить пластиковую карту, необходимо четко понимать, для чего она нужна, так как условия снятия и пополнения денег на карте, а также стоимость ее обслуживания и ее функциональность, могут различаться в достаточно широком диапазоне. Кто-то заводит карточный счет и пользуется привязанной к нему картой в основном для того, чтобы снимать наличные в банкомате, кого-то интересует льготный период, в течение которого не придется платить процентов за пользование ссудой, для кого-то основной причиной открытия пластиковой карты является доступ к возможностям Интернет-банкинга. Для большинства граждан, которые не относят себя к российской финансовой элите, основными требованиями к банковской карте является наличие доступной сети банкоматов и невысокий процент обслуживания по карте. Желательно также, чтобы карточка давала возможность легко и быстро получить кредит.
Некоторые банки предлагают пластиковые карты, которые обладают свойствами депозитного счета, то есть на средства, имеющиеся на карте, начисляется определенный процент. Безусловно, такая карта выгодна своему владельцу, так как его денежные средства не лежат мертвым грузом, а «работают». Однако, задумав открыть именно такую карту, необходимо помнить о так называемом неснижаемом остатке на карточном счете.
Что же такое неснижаемый остаток на карточном счете? Это минимальная сумма денег, которая обязательно должна находиться на карточке в любой момент времени. Впрочем, требования по неснижаемому остатку устанавливают для своих пластиковых карт многие банки. Этот остаток выполняет роль страхового депозита, то есть позволяет банку застраховаться от значительного перерасхода средств владельцем пластиковой карты. Как правило, получая пластиковую карту того или иного банка, ее держатель подписывает договор, где предусматривается страховой депозит или неснижаемый остаток. Если владелец карты вносит страховой депозит, перерасходом по карте (овердрафт) считается превышение нулевой отметки. В случае неснижаемого остатка овердрафтом считается случай, когда на карте остается денег меньше, чем это предусмотрено размерами минимального остатка. Однако подобные ограничения имеют и определенную выгоду для владельца пластиковой карты: как правило, на неснижаемый остаток на карточном счете начисляется определенный процент, что призвано стимулировать держателя карты не превышать установленный лимит, и выгодно как ему, так и банку.
Мошенничество с пластиковыми картами - как защититься от мошенников?
Те удобства, которые предоставляют своим владельцам пластиковые карты, разумеется, не прошли мимо внимания различного рода мошенников. Рост мошенничества с использованием пластиковых карт растет пропорционально числу "кредиток", выпускаемых банками. Каждый владелец пластиковой банковской карты должен всегда понимать, что существует достаточно высокий риск стать жертвой мошенников, действия которых приобретают сегодня все более изощренный характер. При этом мошенники используют новейшие достижения электронной и компьютерной техники, что делает их выявление достаточно сложным делом для правоохранительных органов.
Один из самых популярных видов мошенничества с банковскими картами – скимминг. Он заключается в том, что мошенники копируют магнитную полосу кредитной карты, на которой содержится вся информация о ней. Другой способ мошенничества – перехват пин-кода кредитки в тот момент, когда владелец карты набирает его на банкомате. Это делается с помощью видеокамеры, установленной в непосредственной близости от клавиатуры. Мошенники изготавливают также специальные накладки на клавиатуру банкоматов, которые практически ничем не отличаются от настоящих. Снимая данные с них, они могут установить пин-код карты.
Распространенный способ расстаться с конфиденциальной информацией на пластиковой карте – отдать ее официанту в ресторане для проведения оплаты. Подобный способ носит название двойной прокатки. С карты в этом случае необходимая сумма списывается два раза. Чек в первом случае подписывает владелец карты, а во втором – мошенник. Существует даже список стран, где этот вид мошенничества наиболее распространен. В него, наряду с Кубой, Мексикой или Афганистаном, входит и Украина. Кроме того, если на карте есть cvv-код (например, на VISA Classic, Gold или MasterCard), то недобросовестному официанту ничего не стоит записать номер карты, имя на ней и cvv, особенно, если отдать карту для оплаты вместе со счетом (как обычно и происходит). Подобный случай приключился с одним моим знакомым. Вечером посетил ресторан, а ночью получил смс от банка о списании средств. Если бы не sms-информирование и оперативность службы безопасности банка, официант смог бы в интернет-магазинах опустошить его счет!
Определенную опасность представляет и деятельность владельца пластиковой карты, связанная с Интернетом. Этот способ получил название «фишинг» - ловля рыбы. Смысл его заключается в том, что мошенники обманными путями получают все данные о карте, в том числе и ее пин-код. К пользователям приходят электронные письма, которые призывают их посетить сайт якобы банка – эмитента и обновить свои данные. Естественно, что сайт принадлежит мошенникам. Другой способ расстаться с деньгами на карте – выполнение различных покупок через Интернет, в ходе оплаты которых данные по карте могут быть перехвачены.
Остерегаться следует и банков, которые при выпуске пластиковой карты не выдают ее на руки владельцу, а отправляют по почте. В этом случае карты нередко не доходят до своих владельцев.
Наиболее простой способ мошенничества с пластиковыми картами банков – попытки предъявить к оплате потерянную владельцем или украденную у него карту.
Что же можно сделать, чтобы защититься от мошенников? Очевидно, что никогда нельзя оставлять свою карту без присмотра и тем более сообщать пин-код кому бы то ни было, даже родственникам. Не стоит отдавать карту продавцу или официанту, который скрывается с ней с ваших глаз. Никогда не стоит записывать пин-код карты в месте, где к нему могут поступить доступ другие люди. Не реже чем раз в месяц рекомендуется проверять движение средств на своем счету. Если карта украдена и потеряна, об этом немедленно следует сообщить банку – карта будет заблокирована. Необходимо помнить, что требовать от владельца карты сообщить пин-код не вправе никто, даже работники банка, выдавшего карту. Никогда нельзя подписывать чек по операциям на карте, на котором не указана списанная с нее сумма. Если чек выписан с ошибкой, необходимо обязательно его аннулировать и потребовать выписать новый. Если возникает необходимость оплаты покупки в Интернете, лучше не пользоваться для этого картой, где имеется крупная сумма денег. Если списание денег с карточного счета вызывает малейшие подозрения, необходимо тут же обратиться в банк: в течение определенного времени от операции, проведенной по карте, можно отказаться.
Один из самых популярных видов мошенничества с банковскими картами – скимминг. Он заключается в том, что мошенники копируют магнитную полосу кредитной карты, на которой содержится вся информация о ней. Другой способ мошенничества – перехват пин-кода кредитки в тот момент, когда владелец карты набирает его на банкомате. Это делается с помощью видеокамеры, установленной в непосредственной близости от клавиатуры. Мошенники изготавливают также специальные накладки на клавиатуру банкоматов, которые практически ничем не отличаются от настоящих. Снимая данные с них, они могут установить пин-код карты.
Распространенный способ расстаться с конфиденциальной информацией на пластиковой карте – отдать ее официанту в ресторане для проведения оплаты. Подобный способ носит название двойной прокатки. С карты в этом случае необходимая сумма списывается два раза. Чек в первом случае подписывает владелец карты, а во втором – мошенник. Существует даже список стран, где этот вид мошенничества наиболее распространен. В него, наряду с Кубой, Мексикой или Афганистаном, входит и Украина. Кроме того, если на карте есть cvv-код (например, на VISA Classic, Gold или MasterCard), то недобросовестному официанту ничего не стоит записать номер карты, имя на ней и cvv, особенно, если отдать карту для оплаты вместе со счетом (как обычно и происходит). Подобный случай приключился с одним моим знакомым. Вечером посетил ресторан, а ночью получил смс от банка о списании средств. Если бы не sms-информирование и оперативность службы безопасности банка, официант смог бы в интернет-магазинах опустошить его счет!
Определенную опасность представляет и деятельность владельца пластиковой карты, связанная с Интернетом. Этот способ получил название «фишинг» - ловля рыбы. Смысл его заключается в том, что мошенники обманными путями получают все данные о карте, в том числе и ее пин-код. К пользователям приходят электронные письма, которые призывают их посетить сайт якобы банка – эмитента и обновить свои данные. Естественно, что сайт принадлежит мошенникам. Другой способ расстаться с деньгами на карте – выполнение различных покупок через Интернет, в ходе оплаты которых данные по карте могут быть перехвачены.
Остерегаться следует и банков, которые при выпуске пластиковой карты не выдают ее на руки владельцу, а отправляют по почте. В этом случае карты нередко не доходят до своих владельцев.
Наиболее простой способ мошенничества с пластиковыми картами банков – попытки предъявить к оплате потерянную владельцем или украденную у него карту.
Что же можно сделать, чтобы защититься от мошенников? Очевидно, что никогда нельзя оставлять свою карту без присмотра и тем более сообщать пин-код кому бы то ни было, даже родственникам. Не стоит отдавать карту продавцу или официанту, который скрывается с ней с ваших глаз. Никогда не стоит записывать пин-код карты в месте, где к нему могут поступить доступ другие люди. Не реже чем раз в месяц рекомендуется проверять движение средств на своем счету. Если карта украдена и потеряна, об этом немедленно следует сообщить банку – карта будет заблокирована. Необходимо помнить, что требовать от владельца карты сообщить пин-код не вправе никто, даже работники банка, выдавшего карту. Никогда нельзя подписывать чек по операциям на карте, на котором не указана списанная с нее сумма. Если чек выписан с ошибкой, необходимо обязательно его аннулировать и потребовать выписать новый. Если возникает необходимость оплаты покупки в Интернете, лучше не пользоваться для этого картой, где имеется крупная сумма денег. Если списание денег с карточного счета вызывает малейшие подозрения, необходимо тут же обратиться в банк: в течение определенного времени от операции, проведенной по карте, можно отказаться.
Пакет документов для заемщиков - индивидуальных предпринимателей
Считается, что индивидуальный предприниматель – это человек, который буквально единолично (индивидуально) ведет бизнес. На самом деле, ИП – организационно-правовая форма, применяющая те же формы бухгалтерского учета, что и другие хозяйствующие субъекты (ООО, АО и т.д.). Именно поэтому банки при кредитовании не акцентируют особого внимания на том, кого они кредитуют. Соответственно, не особо обольщайтесь рекламными призывами вида «специальные кредиты для индивидуальных предпринимателей» – требования к потенциальном заемщику и пакет документов, по большому счету, такой же, что и для юридических лиц, НО с определенной спецификой, о котором мы и расскажем в данной статье.
Есть, конечно, гибридные кредитные продукты – нечто среднее между потребительским кредитом гражданину, являющемуся собственником юридического лица, и кредиту для бизнеса. Однако таких кредитных программ мало, максимальная сумма по таким кредитам миллиона полтора, да и процентная ставка «кусачая», что в общем-то объяснимо – риски кредитования значительно выше, т.к. не оценивается в полной мере доходность бизнеса, но зато сроки рассмотрения заявки гораздо меньше.
Основное отличие кредитных договоров, заключаемых с ИП, от договоров с ООО и АО – это ответственность по кредитному договору. В случае ООО заемщик-юридическое лицо несет ответственность в пределах имущества, принадлежащего ООО, и уставного капитала. ИП же отвечает по всем своим обязательствам, в том числе, и по кредитному договору ВСЕМ своим имущество как физическое лицо!
Перечень документов, требуемый банками от потенциального заемщика, как правило, однотипный. Это связано в первую очередь с требованиями Центрального банка по оценке кредитоспособности и платежеспособности. Тем не менее, в этом перечне нет ничего сверхъестественного – достаточно один раз приготовить такой пакет – вам уже ничего не будет страшно.
Полный пакет документов можно условно разделить на три части: юридические документы, бухгалтерская и финансовая отчетность, общая информация по бизнесу.
Юридические документы
Юридические документы ИП – это копия свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копия свидетельства о постановке на налоговый учёт (ИНН). Если вы получает кредит в банке, в котором у вас открыт расчетный счет, то предоставлять эти документы не надо, за исключением копии паспорта.
На основании этих документов банк проводит проверку по линии безопасности, при этом проверяется и ИП как юридическое лицо: кредитная история, арбитражная практика, судебные разбирательства и т.д.,- и вы как физическое лицо: кредитная история по потребительским, авто кредитам, ипотеке, судимости, принадлежность по базам данных т.н. «номиналов» и т.д. Если вы как физическое лицо являетесь учредителем или официальным директором другого юридического лица, банки это обнаружат и могут попросить полный пакет документов по этому юридическому лицу. Для банков такая ситуация – верный признак того, что ИП и данное предприятие связаны бизнесами – в этом случае, вероятнее всего, вам предложат оформить поручительство этого предприятия и предоставить полный пакет и по этой организации. Соответственно, если это юридическое лицо имеет «грехи» перед банками, то вам, скорее всего, откажут в предоставлении кредита на ИП.
Если в вашем бизнес используется несколько ИП, например, для оптимизации налогообложения, лучше в момент подачи кредитной заявки сказать об этом кредитному менеджеру. В этом случае банк будет рассматривать вас как группу юридических лиц – соответственно, данные по бизнесу будут консолидироваться, и можно рассчитывать на больший кредит или лучшие условия кредитования. Но надо быть готовым, что в этом случае придется собрать полные пакеты документов по всем ИП.
Собираем отчетность
Наиболее объемный пакет – это бухгалтерская и финансовая отчетность. На её основе кредитный менеджер должен провести экономический/финансовый анализ и дать оценку вашей кредитоспособности и платежеспособности.
Как правило, индивидуальные предприятия применяют упрощенную систему налогообложения и бухгалтерский учёт ведут в упрощенном варианте. С одной стороны, перечень официальной отчетности, которую нужно будет предоставить, минимален. Но с другой стороны, эти отчеты не содержат достаточно информации для оценки вашего бизнеса банком, поэтому часть информации придется составлять, что называется, «вручную». На самом деле, здесь нет ничего страшного и мы надеемся, что данная статья позволит Вам подготовить эти данные с минимальными затратами времени и нервов.
Итак, какие документы нужно будет предоставить:
1) Копии деклараций об уплате единого налога на вмененный доход, упрощенного налога за все периоды предыдущего и текущего годов, по сути, за 5 кварталов. Важно: на всей отчетности обязательно должен стоять штамп о принятии налоговой инспекцией, либо приложена копия реестра с отметкой почты о принятии заказного письма, либо распечатка квитанции о приеме отчетности с использованием электронной цифровой подписи.
2) Копии платежных поручений об уплате ЕНВД, налога на прибыль.
3) Эти документы могут попросить одновременно с подачей кредитной заявки и проанализировать практически сразу, чтобы принять экспресс-решение о выдаче или невыдаче кредита. В этой связи отметим следующее – пустые или минимальные декларации (например, составляемые для оптимизации налогообложения) могут привести к отказу. Многие банки консервативно подходят к оценке финансового состояния потенциального заемщика: если бизнес действительно ведется, декларации не могут быть пустыми.
4) Перечень имущества, используемого вами в бизнес. Обычно подразумеваются здания, оборудование, транспорт, используемые в бизнесе. Не стесняйтесь – включайте в этот список все, с чем вы работаете: офисную мебель, сейфы, компьютеры, принтеры, и т.д. У некоторых банков максимальная сумма кредита зависит в том числе от стоимости имущества. Вместе с тем, будьте готовы к тому, что банк захочет оформить это имущество в качестве залога. Предостережение: не пытайтесь «скрыть» от банка зарегистрированные на вас лично дорогие автомашины, квартиры, дома – найдут и зададутся вопросом: «а почему не показали сразу?».
5) Складская справка – перечень товаров, имеющихся на складе в настоящий момент времени по закупочным и рыночным ценам.
6) Копии кассовых книг (для оценки наличного денежного потока) и справки об оборотах по расчетным счетам из обслуживающих банков(для оценки безналичного потока).
7) Расшифровка дебиторов – полный перечень всех, кто вам должен с указанием даты возникновения задолженности и планового срока гашения.
8) Расшифровка кредиторов – полный перечень, кому вы должны, когда образовалась задолженность и когда Вы планируете погасить.
9) Калькуляции и прайсы на производимую и реализуемую продукцию (услуги)
10) Счета-фактуры и накладные с ценами на основные виды приобретаемого для производства сырья, товаров для перепродажи. На основе этой информации банк будет рассчитывать маржинальный доход вашего бизнеса. Здесь не надо копировать все счета-фактур и накладные – достаточно несколько штук по основным позициям.
11) Справка о постоянных (накладных) расходах: сколько вы тратите на аренду помещений, оплату коммунальных услуг, транспорт, связь, зарплату
Не забудьте справиться
В дополнение к перечисленной бухгалтерской отчетности Вас попросят предоставить из всех банков, где у вас открыты расчетные счета:
1) справку об оборотах,
2) справку о наличии\отсутствии картотеки № 2,
3) справку о ссудной задолженности.
Эти документы лучше запросить в обслуживающих банках заранее (например, сразу как только будет получено «добро» по линии безопасности). Лучше оформить тремя разными запросами, сделать в двух экземплярах, один из которых с отметкой банка должен остаться у вас. В некоторых банках такие запросы можно направлять по системе клиент-банк (или интенет-банк). Обязательно уточните этот момент – это сэкономит вам время на подготовку документов.
Что такое управленческая отчетность и зачем она нужна банку?
Все мы живем в России и прекрасно понимаем, что не всегда бухгалтерская отчетность отражает реальное состояние финансов в бизнесе. Это понимают и в банках. Именно поэтому появилось такое понятие как «управленческая отчетность». Что она в себя включает?
1) Реальные данные о выручке от реализации. Не поступления на расчетный счет, а именно реальный объем реализованных товаров и услуг. От бухгалтерской выручки он, как правило, отличается на величину расчетов наличными денежными средствами (которые по «каким-то» причинами не нашли отражения по кассе), условными взаиморасчетами и т.д. Если управленческая выручка от реализации отличается от бухгалтерской, могут попросить пояснить причины расхождений и «подтверждающие документы». В моей практике в качестве подтверждающих документов принимались рукописные блокноты директора, в котором он для себя фиксировал особые поступления выручки.
2) Реальные расходы на ведение бизнеса: выше уже упоминалась справка о накладных расходах плюс расходы на закуп сырья, материалов и т.д. Сюда, в частности, также можно включать расходы, которые по официальной бухгалтерии не проходят.
На основе этой информации банк будет рассчитывать реальную прибыль, формирующуюся в бизнесе. Если она будет существенно отличаться от бухгалтерской – попросят пояснить.
Документы для кредитов на проекты
Если в качестве цели кредита вы обозначили реализацию какого-то проекта, тогда от Вас запросят расчеты рентабельности и денежного потока по проекту – по сути маленький бизнес план, а точнее прогнозный финансовый поток (cash flow).
Следующая группа документов – я их называю «документы про бизнес» - документальное свидетельство того, что бизнес реально функционирует. Сюда относятся копии документов:
1) подтверждающих право собственности на используемое в бизнесе имущество (здания, помещения, оборудования) и\или соответствующие договора аренды,
2) договора с основными поставщиками и покупателями. Чем более значимые для вашей территории предприятия – тем лучше – у банка больше уверенности в успехе вашего бизнеса (если, например, вашим клиентом является Газпром).
Для имущества по залогу тоже нужны документы
Если вы как физическое лицо или ИП владеете дорогостоящим имуществом (квартиры, коттеджи, дома, автомобили), то банки наверняка это определят по «особым» базам (даже если вы об этом «умолчите» при подаче документов) и предложат оформить залог на это имущество в качестве обеспечения гарантии возвратности кредита. Для оформления залога вам придется предоставить документы, подтверждающие ваши права владения (и приобретения):
1) Для земельных участков и объектов недвижимости - свидетельства о государственной регистрации права собственности и договора купли/продажи (или дарения, приватизации)
2) Для транспортных средств – копии технических паспортов
Также потребуются документы, подтверждающие вами оплату приобретенного имущества (счета-фактур, платежки, накладные, расписки – но, это как правило, требуется, если собственником является ИП, а не физическое лицо). Если имущество приобреталось в браке – нотариально заверенное согласие супруга на залог или копию брачного контракта (если такой имеется).
С одной стороны, сбор документов по залогу – определенные дополнительные хлопоты, но с другой стороны – больше вероятность, что вам предоставят кредит, да и условия по обеспеченным кредитам обычно лучше: и ставка ниже, и суммы больше.
Чтобы не опоздать: какие документы стоит взять заранее
Окончательное решение о предоставлении Вам кредита принимается не единолично кредитным менеджером, а кредитным комитетом. Имеет смысл узнать, когда будет заседание кредитного комитета с рассмотрением Вашего вопроса и заранее заказать в налоговой инспекции.
1) справку о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами
2) справку об открытых расчетных счетах
3) выписку из единого реестра регистрации индивидуальных предпринимателей
В зависимости от расторопности налоговой эти документы готовятся от трех дней до двух недель. По поводу выписки из ЕГРИП: уточните сразу в банке, необходимо ли вам её запрашивать, т.к. некоторые банки имеют возможность самостоятельно получить эту информацию из налоговой инспекции.
Если выяснится, что вы имеете задолженность перед бюджетами – ничего страшного – надо разобраться в причинах. Зачастую налоговая с запозданием разносит по лицевым счетам поступившие от налогоплательщиков денежные средства. В этом случае надо приложить к справке копии платежных поручений, из которых явно следует, что задолженность погашена. Банки такие ситуации воспринимают адекватно.
Поскольку ИП отвечает по кредитному договору всем своим имуществом, в качестве поручителя по кредитному договору попросят выступить Вашего супруга.
В заключение
По тексту часто использовалось выражение «банк может попросить». Формально, банк не может от вас ничего требовать на этапе рассмотрения кредитной заявки, однако если вы откажете в «просьбе» - Вам без объяснения причин могут просто-напросто отказать в предоставлении кредита, банки не любят «скрытных» клиентов.
В статье названы основные документы, которые вам обязательно придется предоставить. Вместе с тем, каждый банк по-своему анализирует заемщиков и может «просить» и другие документы.
Есть, конечно, гибридные кредитные продукты – нечто среднее между потребительским кредитом гражданину, являющемуся собственником юридического лица, и кредиту для бизнеса. Однако таких кредитных программ мало, максимальная сумма по таким кредитам миллиона полтора, да и процентная ставка «кусачая», что в общем-то объяснимо – риски кредитования значительно выше, т.к. не оценивается в полной мере доходность бизнеса, но зато сроки рассмотрения заявки гораздо меньше.
Основное отличие кредитных договоров, заключаемых с ИП, от договоров с ООО и АО – это ответственность по кредитному договору. В случае ООО заемщик-юридическое лицо несет ответственность в пределах имущества, принадлежащего ООО, и уставного капитала. ИП же отвечает по всем своим обязательствам, в том числе, и по кредитному договору ВСЕМ своим имущество как физическое лицо!
Перечень документов, требуемый банками от потенциального заемщика, как правило, однотипный. Это связано в первую очередь с требованиями Центрального банка по оценке кредитоспособности и платежеспособности. Тем не менее, в этом перечне нет ничего сверхъестественного – достаточно один раз приготовить такой пакет – вам уже ничего не будет страшно.
Полный пакет документов можно условно разделить на три части: юридические документы, бухгалтерская и финансовая отчетность, общая информация по бизнесу.
Юридические документы
Юридические документы ИП – это копия свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копия свидетельства о постановке на налоговый учёт (ИНН). Если вы получает кредит в банке, в котором у вас открыт расчетный счет, то предоставлять эти документы не надо, за исключением копии паспорта.
На основании этих документов банк проводит проверку по линии безопасности, при этом проверяется и ИП как юридическое лицо: кредитная история, арбитражная практика, судебные разбирательства и т.д.,- и вы как физическое лицо: кредитная история по потребительским, авто кредитам, ипотеке, судимости, принадлежность по базам данных т.н. «номиналов» и т.д. Если вы как физическое лицо являетесь учредителем или официальным директором другого юридического лица, банки это обнаружат и могут попросить полный пакет документов по этому юридическому лицу. Для банков такая ситуация – верный признак того, что ИП и данное предприятие связаны бизнесами – в этом случае, вероятнее всего, вам предложат оформить поручительство этого предприятия и предоставить полный пакет и по этой организации. Соответственно, если это юридическое лицо имеет «грехи» перед банками, то вам, скорее всего, откажут в предоставлении кредита на ИП.
Если в вашем бизнес используется несколько ИП, например, для оптимизации налогообложения, лучше в момент подачи кредитной заявки сказать об этом кредитному менеджеру. В этом случае банк будет рассматривать вас как группу юридических лиц – соответственно, данные по бизнесу будут консолидироваться, и можно рассчитывать на больший кредит или лучшие условия кредитования. Но надо быть готовым, что в этом случае придется собрать полные пакеты документов по всем ИП.
Собираем отчетность
Наиболее объемный пакет – это бухгалтерская и финансовая отчетность. На её основе кредитный менеджер должен провести экономический/финансовый анализ и дать оценку вашей кредитоспособности и платежеспособности.
Как правило, индивидуальные предприятия применяют упрощенную систему налогообложения и бухгалтерский учёт ведут в упрощенном варианте. С одной стороны, перечень официальной отчетности, которую нужно будет предоставить, минимален. Но с другой стороны, эти отчеты не содержат достаточно информации для оценки вашего бизнеса банком, поэтому часть информации придется составлять, что называется, «вручную». На самом деле, здесь нет ничего страшного и мы надеемся, что данная статья позволит Вам подготовить эти данные с минимальными затратами времени и нервов.
Итак, какие документы нужно будет предоставить:
1) Копии деклараций об уплате единого налога на вмененный доход, упрощенного налога за все периоды предыдущего и текущего годов, по сути, за 5 кварталов. Важно: на всей отчетности обязательно должен стоять штамп о принятии налоговой инспекцией, либо приложена копия реестра с отметкой почты о принятии заказного письма, либо распечатка квитанции о приеме отчетности с использованием электронной цифровой подписи.
2) Копии платежных поручений об уплате ЕНВД, налога на прибыль.
3) Эти документы могут попросить одновременно с подачей кредитной заявки и проанализировать практически сразу, чтобы принять экспресс-решение о выдаче или невыдаче кредита. В этой связи отметим следующее – пустые или минимальные декларации (например, составляемые для оптимизации налогообложения) могут привести к отказу. Многие банки консервативно подходят к оценке финансового состояния потенциального заемщика: если бизнес действительно ведется, декларации не могут быть пустыми.
4) Перечень имущества, используемого вами в бизнес. Обычно подразумеваются здания, оборудование, транспорт, используемые в бизнесе. Не стесняйтесь – включайте в этот список все, с чем вы работаете: офисную мебель, сейфы, компьютеры, принтеры, и т.д. У некоторых банков максимальная сумма кредита зависит в том числе от стоимости имущества. Вместе с тем, будьте готовы к тому, что банк захочет оформить это имущество в качестве залога. Предостережение: не пытайтесь «скрыть» от банка зарегистрированные на вас лично дорогие автомашины, квартиры, дома – найдут и зададутся вопросом: «а почему не показали сразу?».
5) Складская справка – перечень товаров, имеющихся на складе в настоящий момент времени по закупочным и рыночным ценам.
6) Копии кассовых книг (для оценки наличного денежного потока) и справки об оборотах по расчетным счетам из обслуживающих банков(для оценки безналичного потока).
7) Расшифровка дебиторов – полный перечень всех, кто вам должен с указанием даты возникновения задолженности и планового срока гашения.
8) Расшифровка кредиторов – полный перечень, кому вы должны, когда образовалась задолженность и когда Вы планируете погасить.
9) Калькуляции и прайсы на производимую и реализуемую продукцию (услуги)
10) Счета-фактуры и накладные с ценами на основные виды приобретаемого для производства сырья, товаров для перепродажи. На основе этой информации банк будет рассчитывать маржинальный доход вашего бизнеса. Здесь не надо копировать все счета-фактур и накладные – достаточно несколько штук по основным позициям.
11) Справка о постоянных (накладных) расходах: сколько вы тратите на аренду помещений, оплату коммунальных услуг, транспорт, связь, зарплату
Не забудьте справиться
В дополнение к перечисленной бухгалтерской отчетности Вас попросят предоставить из всех банков, где у вас открыты расчетные счета:
1) справку об оборотах,
2) справку о наличии\отсутствии картотеки № 2,
3) справку о ссудной задолженности.
Эти документы лучше запросить в обслуживающих банках заранее (например, сразу как только будет получено «добро» по линии безопасности). Лучше оформить тремя разными запросами, сделать в двух экземплярах, один из которых с отметкой банка должен остаться у вас. В некоторых банках такие запросы можно направлять по системе клиент-банк (или интенет-банк). Обязательно уточните этот момент – это сэкономит вам время на подготовку документов.
Что такое управленческая отчетность и зачем она нужна банку?
Все мы живем в России и прекрасно понимаем, что не всегда бухгалтерская отчетность отражает реальное состояние финансов в бизнесе. Это понимают и в банках. Именно поэтому появилось такое понятие как «управленческая отчетность». Что она в себя включает?
1) Реальные данные о выручке от реализации. Не поступления на расчетный счет, а именно реальный объем реализованных товаров и услуг. От бухгалтерской выручки он, как правило, отличается на величину расчетов наличными денежными средствами (которые по «каким-то» причинами не нашли отражения по кассе), условными взаиморасчетами и т.д. Если управленческая выручка от реализации отличается от бухгалтерской, могут попросить пояснить причины расхождений и «подтверждающие документы». В моей практике в качестве подтверждающих документов принимались рукописные блокноты директора, в котором он для себя фиксировал особые поступления выручки.
2) Реальные расходы на ведение бизнеса: выше уже упоминалась справка о накладных расходах плюс расходы на закуп сырья, материалов и т.д. Сюда, в частности, также можно включать расходы, которые по официальной бухгалтерии не проходят.
На основе этой информации банк будет рассчитывать реальную прибыль, формирующуюся в бизнесе. Если она будет существенно отличаться от бухгалтерской – попросят пояснить.
Документы для кредитов на проекты
Если в качестве цели кредита вы обозначили реализацию какого-то проекта, тогда от Вас запросят расчеты рентабельности и денежного потока по проекту – по сути маленький бизнес план, а точнее прогнозный финансовый поток (cash flow).
Следующая группа документов – я их называю «документы про бизнес» - документальное свидетельство того, что бизнес реально функционирует. Сюда относятся копии документов:
1) подтверждающих право собственности на используемое в бизнесе имущество (здания, помещения, оборудования) и\или соответствующие договора аренды,
2) договора с основными поставщиками и покупателями. Чем более значимые для вашей территории предприятия – тем лучше – у банка больше уверенности в успехе вашего бизнеса (если, например, вашим клиентом является Газпром).
Для имущества по залогу тоже нужны документы
Если вы как физическое лицо или ИП владеете дорогостоящим имуществом (квартиры, коттеджи, дома, автомобили), то банки наверняка это определят по «особым» базам (даже если вы об этом «умолчите» при подаче документов) и предложат оформить залог на это имущество в качестве обеспечения гарантии возвратности кредита. Для оформления залога вам придется предоставить документы, подтверждающие ваши права владения (и приобретения):
1) Для земельных участков и объектов недвижимости - свидетельства о государственной регистрации права собственности и договора купли/продажи (или дарения, приватизации)
2) Для транспортных средств – копии технических паспортов
Также потребуются документы, подтверждающие вами оплату приобретенного имущества (счета-фактур, платежки, накладные, расписки – но, это как правило, требуется, если собственником является ИП, а не физическое лицо). Если имущество приобреталось в браке – нотариально заверенное согласие супруга на залог или копию брачного контракта (если такой имеется).
С одной стороны, сбор документов по залогу – определенные дополнительные хлопоты, но с другой стороны – больше вероятность, что вам предоставят кредит, да и условия по обеспеченным кредитам обычно лучше: и ставка ниже, и суммы больше.
Чтобы не опоздать: какие документы стоит взять заранее
Окончательное решение о предоставлении Вам кредита принимается не единолично кредитным менеджером, а кредитным комитетом. Имеет смысл узнать, когда будет заседание кредитного комитета с рассмотрением Вашего вопроса и заранее заказать в налоговой инспекции.
1) справку о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами
2) справку об открытых расчетных счетах
3) выписку из единого реестра регистрации индивидуальных предпринимателей
В зависимости от расторопности налоговой эти документы готовятся от трех дней до двух недель. По поводу выписки из ЕГРИП: уточните сразу в банке, необходимо ли вам её запрашивать, т.к. некоторые банки имеют возможность самостоятельно получить эту информацию из налоговой инспекции.
Если выяснится, что вы имеете задолженность перед бюджетами – ничего страшного – надо разобраться в причинах. Зачастую налоговая с запозданием разносит по лицевым счетам поступившие от налогоплательщиков денежные средства. В этом случае надо приложить к справке копии платежных поручений, из которых явно следует, что задолженность погашена. Банки такие ситуации воспринимают адекватно.
Поскольку ИП отвечает по кредитному договору всем своим имуществом, в качестве поручителя по кредитному договору попросят выступить Вашего супруга.
В заключение
По тексту часто использовалось выражение «банк может попросить». Формально, банк не может от вас ничего требовать на этапе рассмотрения кредитной заявки, однако если вы откажете в «просьбе» - Вам без объяснения причин могут просто-напросто отказать в предоставлении кредита, банки не любят «скрытных» клиентов.
В статье названы основные документы, которые вам обязательно придется предоставить. Вместе с тем, каждый банк по-своему анализирует заемщиков и может «просить» и другие документы.
Автокредит в Сбербанке.
Целевое кредитование на покупку транспортных средств стремительно набирает популярность в силу нескольких причин. Во-первых, оно дает человеку шанс перейти из категории пешеходов в категорию автомобилистов, а также приобрести более новую или другой марки машину, поскольку освобождает от необходимости накопления большой суммы денежных средств. А, во-вторых, Автокредит в Сбербанке является наиболее выгодным вариантом получения ссуды по сравнению с обычным потребительским кредитом: процентные ставки ниже практически в 2 раза.
Каждый уважающий себя банк сегодня готов предложить своим клиентам подобную услугу. По оценкам экспертов, на первом месте в числе лидеров по наиболее выгодным для заемщиков условиям автокредитования находится Сбербанк России. Именно его процентные ставки обеспечивают минимальную переплату стоимости транспортного средства. Таким образом, оформляя самый выгодный вид кредита (Автокредит в Сбербанке) на самых выгодных условиях , заемщик оказывается в двойном выигрыше. Но эту выгоду можно и утроить, выбрав наиболее «дешевый» из предлагаемых Сбербанком вариантов получения ссуды.
На сегодняшний день Сбербанк предоставляет следующие программы автокредитования: «Автокредит» и «Автокредит по партнерским программам». Партнерская программа подразумевает приобретение в кредит авто в одном из салонов, с которыми у банка заключены договора на подобный вид сделки. Стандартный автокредит в Сбербанке предполагает покупку транспортного средства у любого официального дилера компании-производителя. Машина может быть как отечественного, так и зарубежного производства, новая или с пробегом. К сожалению, как видно из описаний программ, приобретение авто у бывшего владельца (т.е. частного лица) ими не предусматривается. Величина процентных ставок зависит от возраста автомобиля (новый или подержанный), размера первоначального взноса (до 30%, 30-50%, более 50%), валюты кредитования (рубли, доллары США, евро), а также срока (до 3-х лет или от 3-х до 5-и лет). По кредитам в рублях на новые автомобили ставки колеблются в пределах от 14,5% до 16%, на подержанные – от 15,5% до 17%. Чем меньше сумма первоначального взноса и дольше срок действия кредитного договора, тем выше будет размер процентной ставки (т.к. увеличивается кредитный риск). Данное условие распространяется как на рублевые, так и на валютные кредиты.
Лица, оформляющие ссуды на приобретение автомобиля в кредит, должны соответствовать требованиям, предъявляемым Сбербанком к заемщикам по всем видам кредитования: возраст от 21 года, официальный, достаточный и подтвержденный документально уровень ежемесячного дохода, отсутствие отрицательной кредитной истории и т.д. Дополнительное условие по данному виду кредитования: залог приобретенного транспортного средства, страхование его в пользу банка на весь срок действия договора, поручительство супруга/и (если таковые имеются). Как правило, банк предоставляет список страховых организаций, с которыми он предпочитает сотрудничать.
Сумма выдаваемого автокредита перечисляется на лицевой счет заемщика. По желанию он может также добавить на счет имеющиеся средства на первоначальный взнос. Затем вся сумма перечисляется на расчетный счет фирмы-продавца, и только после этого хозяин машины может забрать ее (но полноправным владельцем он станет, только полностью погасив кредит). Необходимо отметить, что Сбербанк не взимает комиссию за выдачу кредита.
После оформления всех документов на автомобиль, заемщик должен передать оригинал ПТС на хранение в банк, что будет являться гарантией невозможности совершения с объектом залога никаких сделок на период действия кредитного договора.
В качестве оплаты части первоначального взноса по автокредиту Сбербанка вы можете внести сумму, указанную в свидетельстве об утилизации вашего старого авто, – 50 тыс. руб. Для этого ваш старый автомобиль должен быть легче 3,5 тонн и старше 10 лет, а новый должен входить в список машин-участниц Программы утилизации автомобилей.
Сбербанк России также предоставляет возможность льготного автокредитования. Программа государственного субсидирования действует при покупке новых легковых автомобилей отечественных и иностранных марок (около 50 моделей из перечня Министерства промышленности и торговли РФ) стоимостью не более 600 тыс. руб. Процентная ставка рассчитывается исходя из разницы между действующей ставкой Сбербанка и ставкой возмещения (2/3 ставки рефинансирования Банка России).
Процедура оформления автокредита в Сбербанке достаточно длительная по времени, поскольку включает в себя выбор авто, подачу заявки в банк, ее рассмотрение, оформление дополнительного поручительства, страхование транспортного средства и перечисление средств по счетам. Но эта суета – ничто по сравнению с ощущениями за рулем собственного автомобиля!
Каждый уважающий себя банк сегодня готов предложить своим клиентам подобную услугу. По оценкам экспертов, на первом месте в числе лидеров по наиболее выгодным для заемщиков условиям автокредитования находится Сбербанк России. Именно его процентные ставки обеспечивают минимальную переплату стоимости транспортного средства. Таким образом, оформляя самый выгодный вид кредита (Автокредит в Сбербанке) на самых выгодных условиях , заемщик оказывается в двойном выигрыше. Но эту выгоду можно и утроить, выбрав наиболее «дешевый» из предлагаемых Сбербанком вариантов получения ссуды.
На сегодняшний день Сбербанк предоставляет следующие программы автокредитования: «Автокредит» и «Автокредит по партнерским программам». Партнерская программа подразумевает приобретение в кредит авто в одном из салонов, с которыми у банка заключены договора на подобный вид сделки. Стандартный автокредит в Сбербанке предполагает покупку транспортного средства у любого официального дилера компании-производителя. Машина может быть как отечественного, так и зарубежного производства, новая или с пробегом. К сожалению, как видно из описаний программ, приобретение авто у бывшего владельца (т.е. частного лица) ими не предусматривается. Величина процентных ставок зависит от возраста автомобиля (новый или подержанный), размера первоначального взноса (до 30%, 30-50%, более 50%), валюты кредитования (рубли, доллары США, евро), а также срока (до 3-х лет или от 3-х до 5-и лет). По кредитам в рублях на новые автомобили ставки колеблются в пределах от 14,5% до 16%, на подержанные – от 15,5% до 17%. Чем меньше сумма первоначального взноса и дольше срок действия кредитного договора, тем выше будет размер процентной ставки (т.к. увеличивается кредитный риск). Данное условие распространяется как на рублевые, так и на валютные кредиты.
Лица, оформляющие ссуды на приобретение автомобиля в кредит, должны соответствовать требованиям, предъявляемым Сбербанком к заемщикам по всем видам кредитования: возраст от 21 года, официальный, достаточный и подтвержденный документально уровень ежемесячного дохода, отсутствие отрицательной кредитной истории и т.д. Дополнительное условие по данному виду кредитования: залог приобретенного транспортного средства, страхование его в пользу банка на весь срок действия договора, поручительство супруга/и (если таковые имеются). Как правило, банк предоставляет список страховых организаций, с которыми он предпочитает сотрудничать.
Сумма выдаваемого автокредита перечисляется на лицевой счет заемщика. По желанию он может также добавить на счет имеющиеся средства на первоначальный взнос. Затем вся сумма перечисляется на расчетный счет фирмы-продавца, и только после этого хозяин машины может забрать ее (но полноправным владельцем он станет, только полностью погасив кредит). Необходимо отметить, что Сбербанк не взимает комиссию за выдачу кредита.
После оформления всех документов на автомобиль, заемщик должен передать оригинал ПТС на хранение в банк, что будет являться гарантией невозможности совершения с объектом залога никаких сделок на период действия кредитного договора.
В качестве оплаты части первоначального взноса по автокредиту Сбербанка вы можете внести сумму, указанную в свидетельстве об утилизации вашего старого авто, – 50 тыс. руб. Для этого ваш старый автомобиль должен быть легче 3,5 тонн и старше 10 лет, а новый должен входить в список машин-участниц Программы утилизации автомобилей.
Сбербанк России также предоставляет возможность льготного автокредитования. Программа государственного субсидирования действует при покупке новых легковых автомобилей отечественных и иностранных марок (около 50 моделей из перечня Министерства промышленности и торговли РФ) стоимостью не более 600 тыс. руб. Процентная ставка рассчитывается исходя из разницы между действующей ставкой Сбербанка и ставкой возмещения (2/3 ставки рефинансирования Банка России).
Процедура оформления автокредита в Сбербанке достаточно длительная по времени, поскольку включает в себя выбор авто, подачу заявки в банк, ее рассмотрение, оформление дополнительного поручительства, страхование транспортного средства и перечисление средств по счетам. Но эта суета – ничто по сравнению с ощущениями за рулем собственного автомобиля!
Образовательный кредит.
Перед тем, как решить, где же брать образовательный кредит, стоит рассмотреть рынок существующих предложений по кредитам такого рода. Отмечу, что на эту статью меня вдохновила контекстная реклама пары российских банков, которые на запрос «образовательный кредит» предложили мне обычный потребительский кредит на любые цели.
На сегодняшний день образовательные кредиты студентам можно получить всего в восьми банках. Это, прежде всего, Сбербанк и банк «Союз» (обе кредитных организации предоставляют образовательные кредиты с субсидированием по специальной государственной программе – у кредита снижается ставка), Кредит Европа Банк, банк Уралсиб, «АК Барс Банк», «Сосьете Женераль Восток» – пожалуй, вот крупнейшие кредиторы, предоставляющие образовательные кредиты. Получить там кредиты можно, но сложно. И есть риск того, что кредит дадут только на ограниченное число ВУЗов.
Потребительский кредит на любые цели для тех, кто не смог взять кредит на образование в одном из этих банков, будет палочкой-выручалочкой. Этот «довесок» к образовательным кредитам значительно расширяет перспективы заемщиков. Помимо обозначенных выше крупных российских банков в список можно зачислить и другие крупные кредитные организации.
Например, «ОТП Банк», предоставляющий кредит на любые цели по ставке минимум 21,9% годовых (по программе «ОТП Стандарт»). Такая же ставка у Альфа-Банка – 21,99% годовых или от 14,99% для заемщиков, получающих зарплату по карточкам Альфа-Банка. В общем, ставка по кредитам без обеспечения (то есть залога) и другим займам такого рода ставится очень крупной. Она редко бывает от 15% до 20%, обычно начинается где-то в районе 20-21% годовых, как в «ОТП Банке».
А это делает такой образовательный кредит очень дорогим удовольствием. Иными словами, переплата за образование может составить минимум 20% годовых – а такая ставка определяется исходя из минимальных сроков и максимально выгодных для банка условий кредитования. Теперь представьте себе, что заемщики «потянут» кредит на три-четыре года и на крупную сумму – ставка может подняться до 25%-30% годовых.
У такого кредита на образование есть и другие сложности. Во-первых, оформить кредит можно только на родителя, обычно по кредитам на любые цели требуется справка с места работы, а студент с постоянным официальным местом работы, даже старшекурсник, – большая редкость.
Во-вторых, чтобы хоть как-то снизить процентную ставку, нужно обладать хотя бы справкой 2-НДФЛ, а её вряд ли выдадут безработному абитуриенту.
Кроме того, нередко условия по таким кредитам бывают чересчур жесткими для студентов. Ограничения по возрасту ставятся от 21-22 лет – это возраст студентов двух старших курсов. Но ведь и старшекурсники не являются полноценными заемщиками – постоянной работы нет, нет образования, которое является важным требованием при устройстве на любую работу.
Но у этой альтернативы образовательному кредиту есть преимущество – денег, выдаваемых по нему (примерно 750 тысяч), хватит на самое лучшее образование.
Такой кредит лучше получать наличными, выдача денег с кредитки часто облагается процентами, а трата лишних средств не нужна. С учетом того, что полностью все эти деньги не получится потратить, стоило бы защитить их от инфляции – например, вложив в банк на год-другой. Процедура странная, не правда ли?
Поэтому мне кажется, что такие субституты образовательных кредитов удобны для оплаты, например, одного года образования – когда студент-бюджетник бывает вынужден платить за свое образование или когда студент платного отделения или его родители не могут оплатить кредит за один год. Для таких ситуаций этот кредит подойдет даже больше, чем для оплаты пяти-шести лет образования в университете.
Кроме того, этот кредит хорош для получения образования MBA, обычно очень дорогого.
Еще одно преимущество – такие кредиты можно использовать для кредитования образования в ВУЗах и на специальностях, кредитовать на образование в которых могут не согласиться банки – в различных частных высших образовательных заведениях и непопулярных специальностях.
Итак, мы рассмотрели отличную альтернативу образовательным кредитам – кредит на любые цели или кредит без обеспечения. Кредит может подойти для оплаты всего срока обучения, а может подойти и для платы за один курс, когда заплатить за текущий год не получается. Также эти кредиты позволяют оплатить то, что не оплатишь образовательным кредитам – образование в ВУЗах и специальностях, которые могут быть не одобрены по условиям обычных программ образовательного кредитования.
Но у программы есть недостаток – это высокие процентные ставки и довольно жесткие требования, которые могут принудить к оплате образовательного кредита не студента, но его родителей.
На сегодняшний день образовательные кредиты студентам можно получить всего в восьми банках. Это, прежде всего, Сбербанк и банк «Союз» (обе кредитных организации предоставляют образовательные кредиты с субсидированием по специальной государственной программе – у кредита снижается ставка), Кредит Европа Банк, банк Уралсиб, «АК Барс Банк», «Сосьете Женераль Восток» – пожалуй, вот крупнейшие кредиторы, предоставляющие образовательные кредиты. Получить там кредиты можно, но сложно. И есть риск того, что кредит дадут только на ограниченное число ВУЗов.
Потребительский кредит на любые цели для тех, кто не смог взять кредит на образование в одном из этих банков, будет палочкой-выручалочкой. Этот «довесок» к образовательным кредитам значительно расширяет перспективы заемщиков. Помимо обозначенных выше крупных российских банков в список можно зачислить и другие крупные кредитные организации.
Например, «ОТП Банк», предоставляющий кредит на любые цели по ставке минимум 21,9% годовых (по программе «ОТП Стандарт»). Такая же ставка у Альфа-Банка – 21,99% годовых или от 14,99% для заемщиков, получающих зарплату по карточкам Альфа-Банка. В общем, ставка по кредитам без обеспечения (то есть залога) и другим займам такого рода ставится очень крупной. Она редко бывает от 15% до 20%, обычно начинается где-то в районе 20-21% годовых, как в «ОТП Банке».
А это делает такой образовательный кредит очень дорогим удовольствием. Иными словами, переплата за образование может составить минимум 20% годовых – а такая ставка определяется исходя из минимальных сроков и максимально выгодных для банка условий кредитования. Теперь представьте себе, что заемщики «потянут» кредит на три-четыре года и на крупную сумму – ставка может подняться до 25%-30% годовых.
У такого кредита на образование есть и другие сложности. Во-первых, оформить кредит можно только на родителя, обычно по кредитам на любые цели требуется справка с места работы, а студент с постоянным официальным местом работы, даже старшекурсник, – большая редкость.
Во-вторых, чтобы хоть как-то снизить процентную ставку, нужно обладать хотя бы справкой 2-НДФЛ, а её вряд ли выдадут безработному абитуриенту.
Кроме того, нередко условия по таким кредитам бывают чересчур жесткими для студентов. Ограничения по возрасту ставятся от 21-22 лет – это возраст студентов двух старших курсов. Но ведь и старшекурсники не являются полноценными заемщиками – постоянной работы нет, нет образования, которое является важным требованием при устройстве на любую работу.
Но у этой альтернативы образовательному кредиту есть преимущество – денег, выдаваемых по нему (примерно 750 тысяч), хватит на самое лучшее образование.
Такой кредит лучше получать наличными, выдача денег с кредитки часто облагается процентами, а трата лишних средств не нужна. С учетом того, что полностью все эти деньги не получится потратить, стоило бы защитить их от инфляции – например, вложив в банк на год-другой. Процедура странная, не правда ли?
Поэтому мне кажется, что такие субституты образовательных кредитов удобны для оплаты, например, одного года образования – когда студент-бюджетник бывает вынужден платить за свое образование или когда студент платного отделения или его родители не могут оплатить кредит за один год. Для таких ситуаций этот кредит подойдет даже больше, чем для оплаты пяти-шести лет образования в университете.
Кроме того, этот кредит хорош для получения образования MBA, обычно очень дорогого.
Еще одно преимущество – такие кредиты можно использовать для кредитования образования в ВУЗах и на специальностях, кредитовать на образование в которых могут не согласиться банки – в различных частных высших образовательных заведениях и непопулярных специальностях.
Итак, мы рассмотрели отличную альтернативу образовательным кредитам – кредит на любые цели или кредит без обеспечения. Кредит может подойти для оплаты всего срока обучения, а может подойти и для платы за один курс, когда заплатить за текущий год не получается. Также эти кредиты позволяют оплатить то, что не оплатишь образовательным кредитам – образование в ВУЗах и специальностях, которые могут быть не одобрены по условиям обычных программ образовательного кредитования.
Но у программы есть недостаток – это высокие процентные ставки и довольно жесткие требования, которые могут принудить к оплате образовательного кредита не студента, но его родителей.
Рефинансирование потребительских кредитов, кредитных карт и авто-кредитов
Многие из нас в эпоху больших заработков и эйфории от будущих доходов с лёгкостью понабирали «таких доступных» кредитов, особенно не волнуясь о размере ежемесячных платежей. Но пришёл кризис, проблемы с доходами, а с ними и проблемы с платежами по банковским кредитам и кредитным картам.
Если исходить из тезиса о том, что проблема – это неверно сформулированная задача, то решение такой проблемы (правильнее сказать «задачи») есть. Даже два: первое – вести переговоры с банком о реструктуризации действующего кредита (по сути – об изменении условий кредитования) – и большинство банков идут на это. Второе – рефинансировать кредит в другом банке. Скажу честно, из своего личного опыта, второе – сложнее, чем первое, но возможно.
Итак, что такое рефинансирование кредита? Это предоставление нового кредита для гашения действующего. На самом деле многие программы реструктуризации действующих кредитных договоров, по сути, являются рефинансированием кредитов – то есть банк (в сложной для вас финансовой ситуации) предлагает вам не изменить условия действующего договора, а заключить новый кредитный договор на новых приемлемых для вас условиях. Кстати говоря, подписывая новый кредитный договор, не забывайте о нюансах и тонкостях, о которых мы писали в статье о потребительском кредитовании, чтобы не получилось так, что, решив сегодня одну проблему, вы получите бомбу замедленного действия. Пакет документов, который вам придется собрать, соответственно, такой же, как и при оформлении обычного потребительского кредита.
Скажу откровенно – в соответствии с правилами Банка России кредит, предоставленный на цели гашения ранее взятого кредита, относится к высшей группе риска, под который банк обязан сформировать максимальный резерв. Поэтому, если вы придете в банк и, что называется, «с порога» скажете, что кредит вам нужен для гашения кредита в другом банке – с вероятностью 95 % вам откажут. Как минимум, банк сильно рискует: как проконтролировать, что полученный кредит вы используете на гашение действующего кредита, а не потратите просто так, увеличив свой долг еще больше.
Мой совет: если вам кажется, что какой-то банк сегодня предлагает гораздо лучшие условия по кредитам (сроки, ставки и т.д.), попросите у банка кредит, но на обыкновенные цели типа ремонт квартиры, дачи, туристическую поездку, лечение, обучение и т.д. Банк, конечно же, по бюро кредитных условий выявит наличие у вас действующего кредита и то, как вы его обслуживаете (были ли просроченные платежи и т.д.). Но никто заранее не знает, как устроена скоринговая система банка, и какая кредитная политика в настоящий момент действует в банке. Не исключен вариант, при котором, если у вас нет просроченных платежей по действующему кредиту или они были незначительными, вам предоставят новый кредит.
«Скрытая» форма рефинансирования кредита – когда вы оформляете кредит на родственника или знакомого (если конечно, они согласятся) и гасите свой кредит. Но в этом случае юридически ответственность перед банком, естественно, будет нести непосредственный заемщик: ваш родственник или знакомый. Хотя если в этой роли выступает супруг или супруга, я думаю, эмоциональных проблем возникнуть не должно.
Наконец, последний вариант – рефинансировать кредит в другом банке. Выше я уже отмечал, чем чревато для банков предоставление кредитов с целью гашения задолженности по другим кредитам. Как минимум, более высокая норма резервирования означает напрямую более высокую процентную ставку по кредиту в сравнении со стандартными кредитными продуктами. Тем не менее, очень редко (у меня в городе такой случай один) встречаются специальные программы банков именно на рефинансирование потребительских кредитов.
Обычно они идут под рекламным лозунгом «улучшения условий по действующим кредитам», «проблемы с выплатами по кредитам – мы поможем их решить!». Когда я лично обратился с рефинансированием своего потребительского кредита, оказалось, что ежемесячный платеж стал меньше, но за счёт срока общая переплата оказалась ощутимо больше. Поэтому прежде, чем соглашаться на рефинансирование потребительского кредита – попросите расчет платежей, полной стоимости кредита и величины переплаты и только рассмотрев его принимайте решение.
Программ рефинансирования автокредитов в чистом виде я, например, не встречал, да и исходя из юридической сути договора кредита на приобретение машины – это то же самое, что и потребительский кредит. На самом деле, ключевое слово везде «кредит». Все остальные приставки «авто», «потребительский» и прочие – маркетинговый ход. Исключение составляет ипотека – правоотношения по ипотечным кредитам ней регулируются не только Гражданским кодексом, но и законом об ипотеке.
Пакет документов, который вам придется собрать для рефинансирования кредита, в принципе типовой (документы, удостоверяющие личность, доход, трудоустройство). Дополнением станут справка из банка, в котором у вас кредит, об остатке задолженности и вашей кредитной истории, ну и копия самого кредитного договора. Как банк посмотрит на наличие задержек платежей? Заранее предугадать невозможно… Тем не менее, «только стремясь к невозможному можно достичь максимального». Удачи.
Если исходить из тезиса о том, что проблема – это неверно сформулированная задача, то решение такой проблемы (правильнее сказать «задачи») есть. Даже два: первое – вести переговоры с банком о реструктуризации действующего кредита (по сути – об изменении условий кредитования) – и большинство банков идут на это. Второе – рефинансировать кредит в другом банке. Скажу честно, из своего личного опыта, второе – сложнее, чем первое, но возможно.
Итак, что такое рефинансирование кредита? Это предоставление нового кредита для гашения действующего. На самом деле многие программы реструктуризации действующих кредитных договоров, по сути, являются рефинансированием кредитов – то есть банк (в сложной для вас финансовой ситуации) предлагает вам не изменить условия действующего договора, а заключить новый кредитный договор на новых приемлемых для вас условиях. Кстати говоря, подписывая новый кредитный договор, не забывайте о нюансах и тонкостях, о которых мы писали в статье о потребительском кредитовании, чтобы не получилось так, что, решив сегодня одну проблему, вы получите бомбу замедленного действия. Пакет документов, который вам придется собрать, соответственно, такой же, как и при оформлении обычного потребительского кредита.
Скажу откровенно – в соответствии с правилами Банка России кредит, предоставленный на цели гашения ранее взятого кредита, относится к высшей группе риска, под который банк обязан сформировать максимальный резерв. Поэтому, если вы придете в банк и, что называется, «с порога» скажете, что кредит вам нужен для гашения кредита в другом банке – с вероятностью 95 % вам откажут. Как минимум, банк сильно рискует: как проконтролировать, что полученный кредит вы используете на гашение действующего кредита, а не потратите просто так, увеличив свой долг еще больше.
Мой совет: если вам кажется, что какой-то банк сегодня предлагает гораздо лучшие условия по кредитам (сроки, ставки и т.д.), попросите у банка кредит, но на обыкновенные цели типа ремонт квартиры, дачи, туристическую поездку, лечение, обучение и т.д. Банк, конечно же, по бюро кредитных условий выявит наличие у вас действующего кредита и то, как вы его обслуживаете (были ли просроченные платежи и т.д.). Но никто заранее не знает, как устроена скоринговая система банка, и какая кредитная политика в настоящий момент действует в банке. Не исключен вариант, при котором, если у вас нет просроченных платежей по действующему кредиту или они были незначительными, вам предоставят новый кредит.
«Скрытая» форма рефинансирования кредита – когда вы оформляете кредит на родственника или знакомого (если конечно, они согласятся) и гасите свой кредит. Но в этом случае юридически ответственность перед банком, естественно, будет нести непосредственный заемщик: ваш родственник или знакомый. Хотя если в этой роли выступает супруг или супруга, я думаю, эмоциональных проблем возникнуть не должно.
Наконец, последний вариант – рефинансировать кредит в другом банке. Выше я уже отмечал, чем чревато для банков предоставление кредитов с целью гашения задолженности по другим кредитам. Как минимум, более высокая норма резервирования означает напрямую более высокую процентную ставку по кредиту в сравнении со стандартными кредитными продуктами. Тем не менее, очень редко (у меня в городе такой случай один) встречаются специальные программы банков именно на рефинансирование потребительских кредитов.
Обычно они идут под рекламным лозунгом «улучшения условий по действующим кредитам», «проблемы с выплатами по кредитам – мы поможем их решить!». Когда я лично обратился с рефинансированием своего потребительского кредита, оказалось, что ежемесячный платеж стал меньше, но за счёт срока общая переплата оказалась ощутимо больше. Поэтому прежде, чем соглашаться на рефинансирование потребительского кредита – попросите расчет платежей, полной стоимости кредита и величины переплаты и только рассмотрев его принимайте решение.
Программ рефинансирования автокредитов в чистом виде я, например, не встречал, да и исходя из юридической сути договора кредита на приобретение машины – это то же самое, что и потребительский кредит. На самом деле, ключевое слово везде «кредит». Все остальные приставки «авто», «потребительский» и прочие – маркетинговый ход. Исключение составляет ипотека – правоотношения по ипотечным кредитам ней регулируются не только Гражданским кодексом, но и законом об ипотеке.
Пакет документов, который вам придется собрать для рефинансирования кредита, в принципе типовой (документы, удостоверяющие личность, доход, трудоустройство). Дополнением станут справка из банка, в котором у вас кредит, об остатке задолженности и вашей кредитной истории, ну и копия самого кредитного договора. Как банк посмотрит на наличие задержек платежей? Заранее предугадать невозможно… Тем не менее, «только стремясь к невозможному можно достичь максимального». Удачи.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)